Orçamento de sobrevivência: as três colunas que dizem por quantos meses a sua reserva aguenta

Imagine que a sua principal fonte de renda para hoje. Não que o salário atrase, não que a venda do mês venha menor: para. Por quanto tempo você conseguiria continuar pagando as suas contas sem pedir dinheiro emprestado e sem ter que se mudar para um lugar mais barato?

Essa pergunta não é retórica. Ela foi feita, com essas palavras, a 2.000 brasileiros de 16 a 79 anos pelo Relatório de Letramento Financeiro do Banco Central, produzido em parceria com o FGC, com dados coletados entre 13 de março e 12 de abril de 2023. Entre os entrevistados, 24,5% responderam que não cobririam as despesas nem por um mês, e dentro desse grupo 14,5% não chegariam a uma semana. Outros 25,3% aguentariam pelo menos um mês, mas não três. A mesma pesquisa encontrou folga menor entre as mulheres, entre os jovens de até 24 anos e entre quem vive com renda familiar de até dois salários mínimos.

Repare no que a pergunta cobra. Ela não quer saber quanto você tem guardado. Quer saber por quanto tempo. E essa é uma resposta que quase ninguém sabe de cabeça, porque ela depende de dois números, não de um.

Reserva não se mede em reais, se mede em meses

A reserva de emergência, aquele dinheiro separado só para imprevisto e que você consegue resgatar rápido, quase sempre é descrita como três a seis meses de gasto. A conta parece simples: pegue o quanto você tem guardado e divida pelo gasto do mês. O resultado é o número de meses que você aguenta.

O problema está no divisor. "Gasto do mês" não é um número só. Existe o gasto do mês em que a vida está normal, com o delivery de sexta e a academia, e existe o gasto do mês em que a renda parou e você só paga o que não dá para deixar de pagar. Esse segundo número tem nome: é o orçamento de sobrevivência, o piso de quanto a sua casa custa por mês quando tudo o que é opcional sai da conta.

É a diferença entre o consumo de um carro na estrada e o dele andando devagar, em marcha econômica. O tanque é o mesmo. A distância que ele alcança, não.

As três colunas que separam o gasto necessário do resto

Para achar esse piso, você precisa classificar o que gasta. O Caderno de Educação Financeira do Banco Central usa três grupos, e eles funcionam justamente porque são grossos, sem meio-termo.

Gastos necessários são os imprescindíveis, ligados a necessidades. O material do Banco Central dá como exemplos alimentação, moradia e vestuário. Gastos supérfluos geram bem-estar, mas estão mais ligados a desejos do que a necessidades: restaurante, TV por assinatura, roupa de marca. Desperdícios são os que não geram bem-estar nem satisfazem necessidade ou desejo nenhum, como multas, pagar por algo que você não usa e deixar a luz acesa.

A ordem de corte que o Caderno recomenda segue essa mesma lógica. O desperdício se elimina por completo. O supérfluo se reduz ou se elimina. E o necessário se otimiza, ou seja, você procura uma alternativa mais barata para a mesma necessidade, sem abrir mão dela.

Classificar cada gasto em necessário, supérfluo ou desperdício é o passo que revela o piso do seu mês.

O que sobra depois dessas três passadas é o seu piso. Guarde esse número: ele é o divisor que faltava.

A mesma reserva, dois números bem diferentes

Vamos a um exemplo pequeno e redondo. Uma pessoa que gasta R$ 3.000 por mês, distribuídos assim.

Necessários, R$ 2.000: aluguel R$ 1.100, mercado R$ 600, luz, água e gás R$ 200, transporte para o trabalho R$ 100.

Supérfluos, R$ 800: delivery e restaurante R$ 400, streaming R$ 100, academia R$ 150, roupas R$ 150.

Desperdícios, R$ 200: uma assinatura esquecida R$ 40, multa por conta paga em atraso R$ 60, um pacote de celular maior do que ela usa R$ 100.

Agora aplique a ordem. Os R$ 200 de desperdício saem inteiros. Os R$ 800 de supérfluo ficam de fora enquanto a renda não voltar. E os R$ 2.000 de necessário dão para otimizar: trocando marcas e reduzindo o desperdício de comida, o mercado cai de R$ 600 para R$ 450, e sem o trajeto diário do trabalho o transporte cai de R$ 100 para R$ 50. O piso fica em R$ 1.800.

Suponha que essa pessoa tenha R$ 5.400 guardados. No padrão de sempre, R$ 5.400 divididos por R$ 3.000 dão 1,8 mês. No orçamento de sobrevivência, R$ 5.400 divididos por R$ 1.800 dão 3 meses. O dinheiro é exatamente o mesmo. O que mudou foi saber onde está o freio.

Esse é o ponto que o exercício entrega. Não é um corte que você faz hoje, é um corte que você já tem desenhado para o caso de precisar. Quem descobre o próprio piso só no dia da demissão perde as primeiras semanas, que são justamente as mais caras, decidindo no susto.

O que não entra na tesoura

Orçamento de sobrevivência não é o menor número possível, é o menor número sustentável. Quatro coisas costumam ser classificadas como supérfluas por engano.

Remédio de uso contínuo e tratamento de saúde são necessários, sempre. Cortar aqui troca uma economia de hoje por uma despesa maior depois. O seguro que protege algo que você não conseguiria repor também fica: cancelar o seguro do carro no mês em que a renda caiu é economizar na vela do barco durante a tempestade.

O que mantém você empregável entra na lista, como internet, crédito no celular e transporte para entrevistas, porque é o gasto que encurta o tempo sem renda. E a conta cujo atraso custa mais que o corte continua de pé: deixar de pagar gera multa, juros e, depois de um tempo, nome em cadastro de inadimplentes.

Quando a renda é curta, o piso é quase tudo

Existe um caso em que esse cálculo dá um resultado desconfortável: quando a renda é baixa e praticamente todo o gasto já é necessário. Aí não há três colunas, há uma só, e o piso fica muito perto do gasto do mês. A conta não estica nada.

Ela continua valendo, por outro motivo. Saber de cor quanto custa o seu piso é o que permite negociar prazo com quem você deve, pedir parcelamento antes de atrasar e dizer um número exato quando alguém da família perguntar quanto você precisa. Conhecer o piso não cria dinheiro. Cria tempo de reação, e tempo de reação é o que separa um aperto de uma dívida caríssima.

O primeiro passo, ainda hoje

Pegue o extrato do mês passado e a fatura do cartão e marque cada linha com uma letra: N para necessário, S para supérfluo, D para desperdício. Some só os N, tire o que der para otimizar, e divida o que você tem guardado por esse valor. O resultado é o seu número de meses, e ele vale mais do que qualquer meta genérica de reserva.

Dá para fazer isso numa folha de papel ou numa planilha, e para muita gente essa primeira vez à mão é a mais reveladora, porque obriga a olhar linha por linha. Se você quiser que o número se atualize sozinho a cada mês, um aplicativo de organização financeira como o Fôlego permite separar os gastos por categoria e comparar os meses, o que transforma esse exercício de uma tarde num painel que já está pronto no dia em que você precisar dele.

Refaça a conta sempre que mudar de aluguel, de cidade ou de emprego, porque o piso muda. O bom é descobrir esse número com calma, e não no dia em que a renda para.

Glossário rápido

Reserva de emergência: o dinheiro separado só para imprevisto, guardado em aplicação de resgate rápido, para você não precisar de empréstimo no susto.

Orçamento de sobrevivência: a soma do que a sua casa custa por mês quando só o indispensável continua sendo pago.

Gasto necessário: o imprescindível, ligado a uma necessidade, como moradia e alimentação. Dá para otimizar, não para eliminar.

Gasto supérfluo: o que gera bem-estar e está mais ligado a um desejo do que a uma necessidade, como restaurante e TV por assinatura.

Desperdício: o gasto que não gera bem-estar nem satisfaz necessidade ou desejo, como multa e assinatura que você não usa.

Fontes

Banco Central do Brasil e FGC - Relatório de Letramento Financeiro, tempo de cobertura das despesas em caso de perda da principal fonte de renda, 2.000 entrevistas com pessoas de 16 a 79 anos, coleta entre 13 de março e 12 de abril de 2023, margem de erro de 2,19%: https://www.bcb.gov.br/content/cidadaniafinanceira/documentos_cidadania/letramento/relatorio-de-letramento-financeiro.pdf

Banco Central do Brasil - Caderno de Educação Financeira, Gestão de Finanças Pessoais, classificação dos gastos em necessários, supérfluos e desperdícios e a ordem de corte (módulo 3): https://www.bcb.gov.br/content/cidadaniafinanceira/documentos_cidadania/Cuidando_do_seu_dinheiro_Gestao_de_Financas_Pessoais/caderno_cidadania_financeira.pdf

Banco Central do Brasil - Glossário de Cidadania Financeira, definições de reserva e de orçamento: https://www.bcb.gov.br/content/cidadaniafinanceira/documentos_cidadania/Informacoes_gerais/glossario_cidadania_financeira.pdf